康典:互联网进军金融成本低 传统金融也难企及

  康典

  文/谭强

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寿险公司的变革和新技术的应用并不是截然对立的。变革和提升的过程中,我们可以充分利用新的技术所带来的便利,为传统模式带来革命性的效率提升和成本节约
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  互联网正在很大程度上改变着我们生活的方方面面,包括对金融业的整个生态、从业者的工作习惯、产品消费者的固有行为的改变等。这一切,都来得太快,几乎远超出所有人的想象,包括像我这样有着保险行业20多年从业经历的人。

  2013年,金融业遇到了两个新课题:“大资管”与电子商务。在这两大课题的背后,无论是“大资管”还是电子商务、互联网金融,所有的目的都指向——“客户”:谁能够拥有客户,谁能服务好客户,谁才能够真正成为商业竞争中的赢家。所有的竞争主体都在尝试用一种更优越的技术,使得自己在与客户建立牢固、健康、持久的关系中能够居于更优越的位置。

  但在剧烈变化面前,我认为,全行业更应该保持一颗冷静的心:一方面,保险业必须依靠这次互联网浪潮对行业加以革新的同时,荡涤掉行业之前沉积下的一些“杂物”;另一方面,在新技术浪潮扑打过来时,追本溯源,更应该把为客户服务、帮助大众群体,作为保险行业得以生存的基础。尤其是后者,在无论什么时候,都是保险业的最大价值所在。

  因此,在这个过程中,关键在于要意识到自己的不足,意识到自己必须要变革,意识到自己必须借助于新的理念、新的技术,给自己带来新的空间和发展,以一种开阔的心态,对自己持续地“易筋洗髓”,唯其这样,才能在不断的攀登中走向新的高点。

  互联网保险发展令人振奋

  两大新课题

  中国保险行业近期发布的《互联网保险行业发展报告》显示,2011年至2013年国内经营互联网保险业务的公司从28家上升到60家,年均增长达46%;规模保费从32亿元增长到291亿元,三年间增幅总体达到810%,年均增长率达到202%;投保客户数从816万人增长到5437万人,增幅达566%。

  2013年金融业遇到的第一个课题被称为“大资管”,含义大概是广义资产管理。与此相关的现象是银行理财产品、信托产品、理财型保险产品如火如荼,对影子银行的讨论从著名专家学者的讲台、从业主管的密室一直延伸到了街头巷尾的路边店。

  相信已经没有人会怀疑,互联网会让保险业进入一个全新的发展时代,从而使得保险公司在开发需求曲线尾部的那部分海量客户有了可能。借助互联网的大数据工具,保险公司即可开发这部分需求量不高客户的相关产品。同时,长尾区域里的用户数量在达到规模效应的程度之后,加上互联网极低的交易成本,使得保险公司仍可以很好地控制风险,降低销售、经营管理成本。

  风头若此,盖因2012年下半年以来,金融监管政策开始发生重大变化,银行、证券、保险大踏步放开投资限制、拓宽投资渠道,相互之间跨界操作的一些限制被渐渐取消,金融混业的趋势几乎是以一种迅雷[微博]不及掩耳的速度席卷而来。原本金融机构都各自守着自己的一亩三分地,“鸡犬相闻,老死不相往来”;突然发现“篱笆”一下被推倒了,邻居们纷纷扛着锄头进到别人的园子里开始挥汗如雨了。

  众所周知,简单、低价、社交、私人定制是互联网的特点,这一点也逐渐体现在互联网保险上。正是因为互联网保险所具有的低展业成本、更好找到客户主动购买点等优势,也使得越来越多的保险公司开始加入开发互联网销售渠道的队伍。

  于是,我们看到了这样的情况:银行存款增速放缓甚至下降,但银行理财却在迅速扩张;信托业仿佛“一夜暴富”,成为“大资管”市场最抢眼的主体;带有理财性质的保险产品也颇受市场追捧,也有的保险公司创造着某个产品一日保费过几亿、几十亿的“神话”。金融行业的每个主体都面临着重切“蛋糕”的机会,同时也面临着“篱笆”被推倒后的压力和威胁。

  具体来说,互联网不仅适于销售车险、健康险、意外险、定期寿险等简单保险产品,还可以促进复杂保险产品的简单化过程,满足客户基本保障需求。与此同时,由于互联网平台的开放性,使得各种社交平台成为保险传播的重要形式,增加保险公司知名度的同时,扩大客户源。

  对保险业来讲,面对着投资者对资金收益不断追高的需求,面对这一需求所创造的“大资管”热潮,面对着这一热潮对保险业原有模式和格局的冲击,势必面对何去何从的选择。

  以大都会在中国市场为例,我们开发了为客户服务的APP,我们非常希望客户能够广泛下载,并且踊跃使用。我们的一个想法就是,希望客户之间能够有交流,相互之间也有信息的反馈,同时也能让保险公司在保单服务方面,为广大客户提供帮助,这样保险公司对客户的爱好和需求都会有更好的了解。

  第二个课题是电子商务。今年堪称电子商务的“狂欢年”,人们对淘宝“双十一”一天350亿元销售额的热议话音未了,“双十二”又来了;电子商务不仅在零售业笑傲江湖,又雄赳赳地向金融业进军了:既有余额宝为代表的“互联网金融”,又有“三马”合伙的网上保险公司为代表的“金融互联网”……由于电子商务在零售业的巨大成功,此番进军金融业引发了诸多猜想:电子商务是否会给保险业带来颠覆性的冲击和影响?有的专业人士和媒体人士甚至预言:在“三马”合伙在网上卖保险搅动市场格局的时候,国内超过300万寿险代理人就要开始面临生死存亡的选择。

  我们这么做的最终目的第一是为了促进品质,第二是给客户带来一个方便沟通的渠道,第三就是有新的客户的加入。这种方式并不是从销售开始,可能一开始是通过朋友圈加入了这个社交的平台,最后想了解更多了,才会涉及到销售环节。我们希望为客户提供一个交流平台,同时根据这个平台上的反馈来调整公司的产品结构和服务结构。

  保险公司无疑都感受到了压力,都在考虑如何应对来自电子商务的挑战:行业究竟该如何发展?电子商务在保险业发展过程中将会扮演什么样的角色?是完全替代传统保险模式?还是起到变革和催化转型的作用?

  正是得益于互联网的开放性,让保险机构更加多元化,产品将变得极大丰富,市场竞争自然也会进一步加剧,直接带来的结果是,客户选择充分自由。同时,互联网的平等性,让客户可以通过对保险产品和保险公司服务进行评价,进而推动保险公司自身的改变。从我们的经验来看,在大数据时代,个性化服务、私人定制已经成为了可能,长期困扰保险行业的产品和服务的同质化问题可以在很大程度上得到解决。同时,对于保险企业的经营者来说,有了大数据以后,风险管理和成本管控将更加精细化。

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